Conocer cómo calcular la cuota de la hipoteca nos será de gran utilidad, pues nos permitirá saber dónde está nuestro límite y hasta donde estamos dispuestos a pagar por la vivienda que queremos.
¿ Cómo calcular la cuota de la hipoteca? Para ello es necesario que conozcamos tres datos:
- El valor de la casa.
- El interés al que vamos a pagar el crédito.
- En cuantos años vamos a devolver dicho crédito.
Una vez que tenemos estos datos, debemos diferenciar entre hipotecas pactadas a cuota fija y si el sistema de amortización acordado es de cuota constante o por el contrario, el interés es variable y este depende del Euribor.
Las hipotecas de cuota fija podemos calcularlas con el simulador del banco de España, en el que tenemos que introducir los datos que hemos comentado anteriormente: valor de la casa, interés del crédito y el plazo de la amortización; y obtendremos la cuota fija a pagar durante el plazo fijado independientemente de los vaivenes que sufran los intereses del mercado. Es decir, que si nuestra hipoteca es de 150.000 euros a un interés del 2,5 % y un plan de amortización de 20 años, pagaremos la cantidad fija de 794,85 cada mes durante 20 años.
En cambio, las hipotecas de cuota variable deben de incluir un interés de referencia (Euríbor + x%), y en cada revisión, esta cuota cambiará. ¿Y cuánto me costará? Es una pregunta que no podremos contestar hasta que no acabemos de pagar la hipoteca. No obstante, sí que podemos ponernos en dos tipos de escenarios, uno favorable en el que el Euríbor se mantenga relativamente bajo durante todos los años a pagar y otro desfavorable en el que este suba bastante y no nos salga rentable.
Como podemos observar en esta tabla proporcionada por la Asociación Hipotecaria Española, en los últimos 3 años ha habido un descenso considerable del Euríbor que ha repercutido inmensamente a la hora de elegir las condiciones del préstamo hipotecario. Por ello, es imprescindible conocer los rangos de valores que el euríbor puede tomar, y es que ha llegado a rondar el 5 % frente a los números negativos en los que se encuentra hoy en día. Estos valores históricos del Euríbor, nos pueden ayudar a calcular la cuota de la hipoteca basándonos en distintos escenarios, favorables y desfavorables.
Esta bajada del Euríbor es la causa principal de que en la actualidad se firmen hipotecas variables en el 94% de las veces, frente a un 10,2% a tipo fijo (datos aportados por el INE).
A este número tan bajo de cuotas fijas podemos sumarle otras causas como el desconocimiento por parte de los clientes o menor oferta de los bancos.
En definitiva, antes de elegir un tipo de cuota u otra, tenemos que ponernos en todas las situaciones posibles, echarle un vistazo al recorrido histórico del Euríbor, y conocer cómo calcular la cuota de la hipoteca en las dos modalidades -y en el caso del interés variable, tomar en cuenta distintos escenarios-,y finalmente, hacer cálculos para elegir la opción más acertada.
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