¿A qué hipotecas les afecta?
En el terreno de las hipotecas hay que tener claro en primer lugar que se pueden hacer a tipo fijo o a tipo variables.
Pues bien, es en el segundo caso, cuando los hipotecados o futuros hipotecados se pueden ver afectados ante cambios en el euribor, indicador de mercado tomado como referencia habitual en las mencionadas hipotecas a tipo variable.
Así pues, estos hipotecados, pagan intereses por el préstamo solicitado en base a una fórmula que era resultado de la suma del Euribor más un diferencial. De tal forma que en función de la fluctuación que experimente tal indicador, pagarían más o menos intereses.
Hasta ahora, el euribor siempre ha sido positivo, de modo que los Bancos, obtenían más o menos rentabilidad de los préstamos concedidos en función del mayor o menor diferencial aplicado.
Sin embargo esta tendencia está cambiando, y el euríbor está cotizando bajo cero. Esto podría dar lugar a que en un momento dado , si el euribor continúa esta senda descendente y llega a tomar valores cuyo valor absoluto es mayor que el diferencial, daría lugar a que los bancos sean quienes tengan que pagar al hipotecado o lo que es lo mismo, que éste último pague cuotas inferiores a la prestada.
Esto no tiene mucho sentido, dado que los bancos como toda entidad con fines lucrativos ha de obtener beneficios de sus operaciones. Por ello y visto la tendencia que muestra el euribor, los Bancos, con objeto de protegerse, están incluyendo cláusulas que les evite de llegar a tal situación. Un ejemplo de ello sería la famosa “cláusula cero” mediante las cuales el banco se asegura que el préstamo hipotecario no llegaría en ningún momento a disfrutar de intereses por debajo de cero.
¿Qué hipotecados se verán más afectados?
LLegados al punto en que el euribor bajara tanto como para que la banca acabe pagando a los hipotecados por haber pedido dinero, serán muy pocos los hipotecados que lleguen a ver efectiva tal paradoja.
Por tanto los hipotecados que podrían beneficiarse de esta tendencia del euribor negativo serían aquellos que han formalizado préstamos hipotecarios con diferenciales muy bajos, como los que se vinieron concediendo durante el boom inmobiliario de estos últimos años.
Sin embargo para aquellos que tengan pensamiento de pedir un préstamo hipotecario no es un buen momento, puesto que dado tal situación , los bancos han dejado de competir con bajos diferenciales, y como se viene viendo están aplicando diferenciales que vendrán estando por encima del 1%.
Por tanto, ante este nuevo escenario de euribor negativo que está teniendo lugar, los bancos no ofrecerán diferenciales tan bajos como veníamos viendo estos últimos años y en consecuencia, esto afectará principalmente a todos aquellos nuevos solicitantes de préstamos hipotecarios.
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