A la hora de calcular la cuota de la hipoteca son bastantes las consideraciones a tener en cuenta.
Para empezar, debemos saber si estamos ante una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable.
En caso de tratarse de una hipoteca a tipo fijo, calcular la cuota de la hipoteca no es difícil. Suponiendo que estamos ante un préstamo cuyo sistema de amortización contratado sea el de cuotas constantes o también conocido como sistema de amortización francés, para calcular la cuota de la hipoteca podemos hacerlo a través del simulador que pone a nuestro servicio el Banco de España.
Por ejemplo, suponiendo que solicitamos un préstamo de 180.000 euros, a un 2% fijo y con una periodicidad de 20 años, la cuota que acabaremos pagando cada mes asciende a 910,59 euros. El montante final desembolsado al cabo de los 20 años, sumará un total de 218.541 euros, cantidad que engloba los 180.000 de capital y el resto corresponde a los intereses.
Sin embargo calcular la cuota de la hipoteca en el caso de que éstas sean a tipo variable se complica un poco más. El motivo de ello, es porque los intereses se calculan sobre la suma de un diferencial aplicado al tipo de referencia, que en la gran mayoría de los casos suele ser el Euribor.
Por ejemplo, tomamos de nuevo el ejemplo anterior del préstamo de 180.000 euros a 20 años. Supongamos que el diferencial aplicado es del 1%. El último Euribor a un año, correspondiente a marzo, que es del – 0,012%, resulta que el tipo de interés resultante será de 0,988%. Por lo que la cuota mensual de préstamo resultante con este tipo fijo es de 827 euros, montante que deberá volverse a calcular con la futura revisión el próximo año del Euribor anual al que tenemos referenciada nuestra hipoteca.
En este escenario de tipo variable, la TAE utilizada para realizar la comparación entre préstamos no es muy útil, puesto que se basa en escenarios de posibles tipos y no en tipos reales.
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Actualmente, ante el escenario que se está observando, vemos que han aumentado la concesión de hipotecas a tipo fijo. La razón principal es debida a la caída que se viene dando en el Euribor, llegando incluso a tasas negativas. Esto lleva a los bancos a optar por los préstamos a tipo fijo como forma de garantizar su rentabilidad.
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