Cláusulas ilegales de hipotecas
La Justicia ha estado realmente ocupada en los últimos años con el sector de la banca respecto a la gran cantidad de cláusulas ilegales de hipotecas de carácter abusivo. Cabe destacar que el Poder Judicial no declara las cláusulas de este artículo como ilegales, sino como nulas.
A raíz de la situación de crisis económica se ha ido desvelando la cantidad de contratos hipotecarios que poseen diversas cláusulas abusivas, siendo miles los afectados que han tenido que abonar más dinero del que debían en un contexto social de crisis y paro.
A continuación te mostramos algunas de las cláusulas abusivas de hipotecas más comunes.
Cláusula suelo-techo
Quizás sea la cláusula abusiva más conocida en la actualidad. Consiste en fijar un interés mínimo y máximo, siento este último normalmente desproporcionado, que pagan los consumidores.
El Tribunal Supremo declaró varias de estas cláusulas nulas en mayo de 2013 y se espera conocer en diciembre de 2016 por parte del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea si la nulidad de estas cláusulas deben tener efectos retroactivos.
Vencimiento anticipado del préstamos
Un banco podía declarar vencido el préstamo concedido antes del plazo pactado y reclamar así de forma anticipada al hipotecado el importe total por alguna determinada circunstancia, generalmente por el impago de alguna cuota.
Intereses de demora
Éstos fueron regulados legalmente en 2013 por una modificación de la ley hipotecaria. Estos intereses se encuentran limitados de forma que hoy día no pueden superar el 9%. Sin embargo, antes de la modificación el rango se encontraba entre el 20-30%.
Finalidad del préstamo
Existen cláusulas ilegales de hipotecas que impiden al hipotecado ejercer en la vivienda una actividad profesional o alquilarla sin el consentimiento de la entidad bancaria.
Fuero
El establecimiento de un determinado fuero que interese a la entidad bancaria en caso de litigio y que acudir a los tribunales es algo común. Desgraciadamente, este aspecto se da en muchos sectores y no únicamente en materia de hipotecas.
Cesión del crédito
Han sucedido casos de bancos que iniciaban procedimientos de ejecución hipotecaria tras vender la deuda a un tercero. Muchos jueces se han mostrado contrarios a esta postura y existen respecto a este ámbito.
Redondeo al alza
Esta cláusula abusiva hacía que, por ejemplo, al sumar un tipo de interés más el Euribor diese un resultado del 3,458%. El banco podía redondear al alza la cifra hasta el siguiente múltiplo de un octavo de punto porcentual, subiéndose al 3,5%.
Fórmula de cálculo de interés 360/365
Esta fórmula calcula un interés diario basado en un año de 360 días comerciales (entendiendo que todos los meses tienen 30 días). No obstante, las entidades calculaban el interés mensual cogiendo el interés diario calculado y multiplicándolo por los días reales que tenía un determinado mes, asumiendo en este caso que el año está conformado por 365 días. De esta forma, los consumidores pagan de más y los bancos se benefician.
Asunción de costas y otros gastos
En esta cláusula, el consumidor asume todos los costes que derivan de la formalización del contrato, como por ejemplo el impuesto de actos jurídicos documentados. Otras cláusulas similares llevan a la misma situación pero con temas de gastos preprocesales, procesales, honorarios de abogados, procuradores, etc.
Cuota final
El objetivo de esta cláusula abusiva es cobrar los intereses en las cuotas más iniciales y dejar la amortización del capital para las últimas cuotas a pagar del consumidor, obteniendo así los beneficios de los intereses de la hipoteca mucho antes de lo debido por parte del banco.
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